עסקים בינוניים וקטנים מושפעים לא מעט מהמצב במשק ופעמים רבות הם יכולים למצוא את עצמם במצב בו תזרים המזומנים אינו מספיק עבורם. זו יכולה להיות תקופה של ירידה במכירות בשל המצב במשק, זו יכולה להיות עת מלחמה וזה יכול להיות גם פשוט חורף ארוך או תקופה של חמסינים בקיץ. בזמנים כאלה הלוואה לעסק יכולה להוות פתרון מצוין, אז מה כדאי לדעת לפני שלוקחים אותה? התשובות בהמשך.
אילו סיכונים קיימים בלקיחת הלוואה?
כל לקיחת הלוואה טומנת בחובה סיכון כל שהוא, שכן מדובר על סכום כסף גדול אותו העסק מבקש, בדרך כלל כאשר אין לו את הסכום הזה מהכנסותיו השוטפות. יש לשים לב שההלוואה לא נלקחת בשלב בו לעסק כבר לא קיימת יכולת החזר, למשל כאשר צ'קים חוזרים או כאשר העתיד הכלכלי ידוע מראש ככזה שלא יוכל לכסות אחר ההוצאות השוטפות וההחזר על ההלוואה. כאשר לוקחים הלוואה גדולה , לעיתים הריבית יכולה להיות גבוהה וגם גובה התשלום החודשי יכול להיות גבוה, במצב שכזה יש לוודא שאכן קיימת יכולת לעסק לעמוד בתשלומים. כדאי לזכור – קושי כלכלי יכול להידרדר, לכן יש להתעורר בזמן ולקחת את ההלוואה במועד הנכון.
סוגי הלוואות
ישנם כמה סוגי הלוואה כיום בשוק הפיננסים. הראשונה והמסורתית היא ההלוואה מהבנק, זו יכולה להיות הלוואה מהבנק עצמו או הלוואה מהבנק בערבות המדינה. בדרך כלל הבנק יציע ריבית גבוהה, לכן יש להקפיד ולעשות השוואה בין סוגי ההלוואות הניתנות בתחום. הלוואות אחרות יכולות להיות ממקור חוץ בנקאי, למשל חברות המימון והאשראי השונות. קיימות הלוואות על מסגרת הכרטיס הקיים וישנן הלוואות מחוצה להן. גם כאן יש לבחון את תנאי ההחזר, את גובה התשלום החודשי ואת גובה הריבית ולהשוות בין הגופים החוץ בנקאיים גם כן.
מתי כדאי לקחת הלוואה לעסק?
אם אמרו לכם שאין כזה דבר רגע נכון לקחת הלוואה לעסק – הטעו אתכם. לא מומלץ לחכות לרגע האחרון, לאותו זמן שבו הקושי הכלכלי חונק ולקיחת ההלוואה מתבצעת בחופזה ורק כדי לפתור את הבעיה במהירות. יש לקחת הלוואה בצורה מחושבת כאשר מבחינים בהאטה כלכלית או קושי שמתקרב. עסקים רבים בוחרים בתקופות "יבשות" לקחת הלוואה, למשל בחורף, אחרים יעשו זאת כדי לשדרג מערך דיגיטלי, למשל בניית אתר שתאפשר מכירות אונליין. העיקר הוא לא לקחת הלוואה מתוך לחץ, אלא מתוך חישוב כלכלי ובדיקת כדאיות ללקיחתה.
תכנון לקיחת ההלוואה
התכנון הנכון הוא אולי גורם ההצלחה הגדול ביותר בלקיחת הלוואות. בראש ובראשונה יש להעריך את כמות הכסף לו העסק זקוק ואת הסיבה לכך שיש בו צורך. יש לתכנן להיכן הכסף ינותב כאשר הוא יכנס מאותה הלוואה לעסק כדי להבטיח שקבלתה תהיה אפקטיבית עבור העסק ולא תהווה מכשול בהמשך. יד להיערך לכניסת הכסף ולבצע את התשלומים הדחופים באמצעותה מיד עם קבלת הכספים, למשל אם מתוכנן שיפוץ מסיבי לעסק, אם יש צורך לרכוש ציוד מיוחד או להקים אתר – יש לפעול מיידית כדי להניע את אותם מהלכים.
רצוי להשאיר סכום מסוים נוסף בהלוואה עבור התשלומים השוטפים שלה, לפחות בחודשים הראשונים ללקיחתה. במקרים מסוימים ניתן גם לקחת תקופת גרייס בה התשלומים עוד לא ירדו מהחשבון ורצוי לבחון את הצורך בכך בעת לקיחת ההלוואה.
